一、APP，还是APP！
这几年，银行数字化转型的呼声一浪超过一浪。
怎么转？
目前来看就是抓渠道建设！
渠道主要就是手机银行。
没办法，现在就是
“银行服务无处不在，就是不在银行网点。”
那在哪里？
就在手机银行App里。
在数字化时代，APP是银行能够触达客户的最重要渠道之一。
银行发布的各类报告都显示，离柜率已经超过90%，就是100笔业务 ，有90笔是通过手机银行交易的。
这还是算少的，有的银行已经达到了恐怖的98%，基本上可以不来网点了。自己手机银行就能搞定一切。
还要什么自行车？
打造强大的手机银行App，更好地触达客户，真正地让银行服务无处不在，似乎是放之四海而皆准。
二、物极必反
老子告诉我们，“反者，道之动”，任何事物发展到一定程度，都会向自己的对立面转化。
原先银行开立手机银行时，是为了与网点合作互补，减少客户在网点的排队等待时间，缓解网点压力，提升客户体验。
随着离柜率不断上升,手机银行与线下网点开始从最合作互补走向分流竞争。
目前没有一家手机银行有独立的获客能力，包括四大行和零售业务经常被同业视为标杆的招商银行。
都得靠线下网点员工推介，客户才会去下载手机银行APP。
但现在有个冲突，就是客户办理手机银行之后，就大大减少了到访网点的频次，进而客户经理与客户见面营销互动的机会大大减少。
这就尴尬了！
客户都不来网点了
你怎么跟客户聊？
网聊？
别逗了
没空搭理你
只能出去找客户聊去
这一天能跑几个客户
效率太低了。
所以你手机银行开的越多，客户到店率就越低，网点产能就越低。
最造孽的是手机银行目前只是把现有产品搬到线上，其它诸如操作指引、客户答疑等很多方面又落到线下，导致客户不能完全做到全线上自助办理，有问题只能到线下网点咨询。
客户带着问题来，而且是自己解决不了的问题，往往都是复杂问题，容易让客户烦躁，从而导致线下网点容易成为客户的出气口。
三、最佳比例
根据小编的观察，手机银行并不是开的越多越好，有个比例，就是手机银行渗透率（手机银行开户数/当地常住人口），这个比例如果能达到40%，这个银行的业绩就不会差。这个比例如果低于15%，这个银行的业绩就不可能好。
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